사장님, 가게 문을 닫고 돌아서던 그날의 막막함을 기억하십니까? 꿈과 열정을 쏟아부었던 공간의 불이 꺼지고, 남은 것은 싸늘한 정적과 감당할 수 없는 빚더미일 때의 그 절망감. “이제 모든 게 끝났다”는 생각에 밤잠을 설치는 자영업자분들이 우리 주위에 너무나도 많습니다.
특히 코로나 팬데믹을 거치며 급격히 얼어붙은 경기 속에서 성실함만으로는 버틸 수 없는 한계에 부딪힌 분들이 많으실 겁니다. 하지만 가게는 사라졌어도, 당신의 인생과 소중한 가족을 지켜야 할 책임은 여전히 남아있습니다.
혹시 지금, 채무 조정을 알아보다 ‘개인워크아웃’과 ‘개인회생’이라는 단어 앞에서 무엇을 선택해야 할지 막막하신가요? 오늘 이 글은 1억 8천만 원의 빚을 지고 폐업한 한 40대 가장이 법무법인 테헤란(회생의봄)과 함께 ‘개인회생’이라는 길을 선택해 어떻게 다시 일어설 수 있었는지, 그 구체적인 과정과 결과를 담은 희망의 기록입니다.
1. 내게 맞는 길은? ‘개인워크아웃’ vs ‘개인회생’ 핵심 차이점
빚을 해결하려 할 때 가장 먼저 마주치는 두 가지 제도가 바로 ‘개인워크아웃’과 ‘개인회생’입니다. 이름은 비슷하지만, 진행 주체와 효력에서 큰 차이가 있어 내 상황에 맞는 제도를 선택하는 것이 무엇보다 중요합니다.
| 구분 | 개인워크아웃 (신용회복위원회) | 개인회생 (법원) |
|---|---|---|
| 주관 기관 | 신용회복위원회 (금융기관 간 협약) | 법원 (국가 사법기관) |
| 조정 대상 | 협약된 금융기관 채무만 가능 (사채, 보증채무 등 제외 가능) | 모든 채무 포함 (금융권, 사채, 보증, 세금 등) |
| 채무 한도 | 무담보 5억, 담보 10억 이하 (총 15억) | 무담보 10억, 담보 15억 이하 |
| 탕감 범위 | 주로 이자 탕감, 원금 탕감은 제한적 (최대 30% 내외) | 이자 100%, 원금 최대 90% 이상 탕감 가능 |
| 강제성 | 채권자의 동의 필요 (협약기관은 자동 동의) | 채권자 동의 없이 법원의 결정으로 강제 진행 |
간단히 말해, 개인워크아웃은 연체 기간이 짧고 채무가 대부분 협약된 금융기관에 있다면 비교적 간단하게 신청해볼 수 있는 제도입니다. 하지만 개인회생은 사채나 보증채무 등 모든 빚을 한 번에 정리하고 싶거나, 원금 탕감이 절실한 경우에 훨씬 더 강력한 해결책이 될 수 있습니다.
특히 사업 실패로 여러 종류의 빚이 복잡하게 얽힌 자영업자분들에게는 모든 채무를 포괄하는 개인회생이 유일한 탈출구가 되는 경우가 많습니다. 이제, 실제 사례를 통해 개인회생이 어떻게 한 가장의 삶을 구했는지 살펴보겠습니다.
2. “꿈의 공간이 1억 8천의 악몽으로” – 40대 가장 박사장님의 이야기
“매일 아침 눈 뜨면 주방에 나가 손님 맞을 준비를 하던 게 제 일상이었습니다. 폐업하고 나니 아침에 갈 곳이 없다는 사실이 가장 고통스러웠어요. 밀린 임대료 독촉장, 대출금 상환 문자가 쉴 새 없이 날아오는데, 아내와 아이들 얼굴을 볼 수가 없었습니다.”
서울에서 작은 호프집을 운영했던 박 씨(47세, 가명). 그는 누구보다 성실했습니다. 하지만 계속되는 불황과 배달 앱 수수료 부담, 급등하는 식자재 비용에 매출은 계속 줄고 빚만 늘어갔습니다. 운영자금을 위해 은행에서 빌린 사업자 대출, 신용보증기금 대출, 부족한 생활비를 메꾸려 쓴 카드론까지… 결국 박 씨가 떠안게 된 빚은 총 1억 8,300만 원에 달했습니다.
가게를 정리하고 당장 생계를 위해 물류센터에서 일용직으로 일하며 월 300만 원 남짓을 벌었지만, 네 식구(배우자, 자녀 2명)의 생계를 꾸리며 매달 수백만 원의 원리금을 갚는 것은 불가능했습니다. 채권자들의 압박이 집과 아내에게까지 미치자, 박 씨는 마지막이라는 심정으로 법무법인 테헤란의 문을 두드렸습니다.
3. 절망의 끝에서 찾은 반전의 열쇠, ‘개인회생’ 신청 과정
박 씨의 사연을 들은 테헤란 개인회생 전담팀은 신속하게 그의 재정 상황을 분석하고 해결책을 제시했습니다.
1단계: 모든 빚 독촉을 멈추는 ‘금지명령’
가장 먼저 한 일은 법원에 개인회생을 신청하고 ‘금지명령’을 받아내는 것이었습니다. 신청 후 약 1주일 만에 금지명령이 내려지자, 박 씨를 괴롭히던 모든 은행과 카드사의 전화, 문자, 방문 추심이 거짓말처럼 멈췄습니다. 그는 비로소 안도의 한숨을 내쉬며 다음 단계를 준비할 심리적 안정을 되찾을 수 있었습니다.
2단계: 전문가의 논리로 법원을 설득하다
자영업자 개인회생의 핵심은 ‘왜 사업이 어려워졌는지’와 ‘현재의 소득으로 어떻게 성실히 변제할 것인지’를 법원에 명확히 소명하는 것입니다. 테헤란은 박 씨의 카드 매출 내역, 세금 신고 자료 등을 통해 사업이 성실했으나 외부 요인으로 악화되었음을 증명하고, 물류센터 급여명세서를 통해 현재의 안정적인 소득을 입증했습니다.
가장 중요한 것은 ‘월 변제금’을 합리적인 수준으로 낮추는 것이었습니다. 테헤란은 박 씨의 월 소득 300만 원에서, 법원이 정한 4인 가구 최저생계비(2024년 기준 약 307만 원)를 보장받아야 함을 강력하게 주장했습니다. 비록 배우자가 파트타임 소득이 있었지만, 두 자녀의 교육비와 월세 등 추가 생계비가 필요하다는 점을 구체적인 자료로 소명하며 법원을 설득했습니다.
4. 숫자로 증명된 희망: 1억 4천만 원 탕감, 그리고 새로운 시작
수개월의 기다림 끝에, 법원은 박 씨의 손을 들어주었습니다. 최종적으로 내려진 ‘인가결정’ 내용은 다음과 같습니다.
| 항목 | 조정 내용 |
|---|---|
| 총 채무액 | 183,000,000원 |
| 월 변제금 | 1,150,000원 |
| 변제 기간 | 36개월 (3년) |
| 총 변제 예정액 | 41,400,000원 |
| 최종 탕감액 (면책) | 141,600,000원 (원금의 약 77.4%) |
이 결정으로 박 씨의 인생은 180도 달라졌습니다.
* 매달 115만 원씩 3년간 성실히 갚으면, 남은 빚 1억 4천여만 원을 법적으로 완전히 면제받게 되었습니다.
* 월 소득 300만 원 중 변제금을 제외한 185만 원과 배우자의 소득으로 가족의 생계를 안정적으로 유지할 수 있게 되었습니다.
* 더 이상 빚 독촉에 시달리지 않고, 가장으로서 떳떳하게 가족을 부양하며 미래를 계획할 수 있게 되었습니다.
결론: 실패는 끝이 아닌, 더 단단해지기 위한 과정입니다
사장님, 지금 벼랑 끝에 서 있는 것 같으신가요? 박 씨의 이야기는 결코 특별한 누군가의 이야기가 아닙니다. 성실하게 살고자 노력했지만 어쩔 수 없는 상황에 내몰린 당신에게, 대한민국 법이 보장하는 ‘다시 일어설 권리’입니다.
사업 실패는 인생의 실패가 아닙니다. 오히려 더 큰 걸음을 내딛기 위해 잠시 숨을 고르는 과정일 수 있습니다. 혼자서 모든 무게를 짊어지려 하지 마십시오. 복잡하고 어려운 법률 절차는 전문가에게 맡기고, 당신은 다시 가족의 곁에서 웃을 수 있는 힘을 되찾는 데 집중해야 합니다.
법무법인 테헤란은 수많은 자영업자분들의 눈물을 닦아드리며 재기의 발판을 함께 만들어왔습니다. 당신의 용기 있는 첫걸음이 새로운 인생의 문을 활짝 열 것입니다. 그 길의 시작을 저희가 함께 하겠습니다.